Asesoria & Asesores Fiscales

El pasado 21 de febrero el Congreso de los Diputados daba luz verde a una nueva ley de contratos de crédito inmobiliario. La normativa, impulsada con el objetivo de regularizar uno de los sectores clave para la economía nacional y aprobada tras las presiones de la Unión Europea, protegerá más al cliente, retrasará los embargos y repartirá los gastos derivados de la hipoteca entre cliente y banco, entre otras medidas.

Sobre la eventual retroactividad de la nueva ley, ésta no se aplica a los contratos de préstamo suscritos con anterioridad a su entrada en vigor, si bien el contrato de retroactividad se derogará en el caso de novación o subrogación que intervenga después de la entrada en vigor y también en las hipotecas con cláusulas de vencimiento anticipado.

Entre los cambios que conllevará esta nueva legislación destaca la obligatoriedad por parte de los bancos de valorar en profundidad la solvencia del usuario de la hipoteca antes de conceder el préstamo. Sobre las entidades bancarias también recaen los gastos derivados de la concesión, tales como gestoría, aranceles notariales para la escritura, inscripción en el registro de la propiedad e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados; la tasación correrá a cargo del solicitante del préstamo.

Las comisiones de apertura siguen existiendo, si bien se deja abierta la posibilidad de que el banco las elimine con el fin de captar más clientes; si el prestatario y el banco pactan una comisión de apertura ésta deberá englobar la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo en un solo pago. Sobre las cláusulas suelo, el banco no puede imponerlas: “en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo”.

En lo referente a los desahucios, seguirán existiendo, si bien el titular de la hipoteca deberá haber dejado de pagar durante la primera mitad de duración de la hipoteca un total de 12 cuotas o el equivalente al 3% del capital concedido; si la mora se produce en la segunda mitad de duración de la hipoteca, las cuantías previstas son de 15 mensualidades y del 7% del capital total.