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Protege más al cliente, retrasa los embargos, abarata la amortización anticipada y reparte los gastos derivados de la hipoteca entre cliente y banco, entre otras medidas

El Congreso de los Diputados dio ayer luz verde a la nueva ley hipotecaria, una medida que regulará uno de los sectores clave para la economía nacional. La nueva legislación llega con casi tres años de retraso y con la amenaza de una multa de Bruselas por valor de 105.000 euros al día.

Aunque la base del texto la dejó hecha el ministro Luis de Guindos, el Gobierno de Sánchez trabajó sobre el borrador reforzando algunas cuestiones en aras a proteger más al cliente; el nuevo texto, aprobado ahora tras el consenso de los partidos, entrará en vigor en tres meses.

La normativa llega, así, para aumentar la protección del cliente que firma una hipoteca y corregir las deficiencias del sistema que apuntaba la justicia europea. Entre los principales cambios, se abarata la amortización anticipada de la hipoteca, se rebajan los intereses de demora y se obliga a que sean las entidades financieras quienes asuman la mayoría de gastos derivados de la concesión de la hipoteca, a excepción de los costes que la tasación; las cláusulas suelo quedan anuladas y se establecen mecanismos que facilitan que la hipoteca cambie de variable a fija.

Para garantizar la transparencia se impone que el cliente firme ante notario entendiendo todas las condiciones del crédito, una medida que, sin embargo, algunos contemplan como una manera de proteger a los bancos antes futuras demandas judiciales. En cualquier caso, el cliente dispondrá de toda la información 10 días naturales antes de la firma de la hipoteca. Del mismo modo, y para evitar la burbuja, se prohíbe a los bancos que retribuyan a sus trabajadores en función del número de hipotecas concedidas.

Principales claves de la nueva ley hipotecaria:

  • Los bancos cargarán con los gastos hipotecarios: notaría, registro y gestión, si bien la tasación del inmueble la pagarán los consumidores. Las entidades asumirán también el impuesto de Actos Jurídicos Documentados y se eliminan las cláusulas suelo para que el cliente pueda beneficiarse de caídas del Euribor.
  • Se endurece el desahucio ampliando a 12 las cuotas impagadas o al 3% del capital principal prestado en la primera mitad de vida del préstamo; a 15 y al 7% en la segunda mitad del crédito.
  • No se contempla la obligatoriedad de la dación en pago, pero sí la de incluir en el contrato “cuando proceda, la opción del deudor de poder dar en pago el inmueble hipotecado con carácter liberatorio de la deuda derivada del mismo”.
  • Se bajan a la mitad las comisiones de amortización anticipada para las hipotecas de tipo fijo al 2% durante los 10 primeros años y al 1,5% a partir de este periodo. Para las hipotecas de tipo variable, el cliente puede elegir el tipo de amortización, a 3 o 5 años, con comisiones del 0,25% y del 0,15%.

Fuente: Palau i Associats

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